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Prêt à taux zéro : un élargissement intéressant
Vous pouvez bénéficier d'un prêt à taux zéro (PTZ) si vous achetez votre première résidence principale et si vos ressources ne dépassent pas un certain plafond.
Le montant de ce PTZ dépendra de la zone où vous allez acheter votre logement.
Le prêt ne pourra financer qu'une partie de l'achat, vous devrez le compléter par un ou plusieurs prêts et éventuellement un apport personnel.
Ce logement devra être neuf ou ancien avec des travaux.
Définition :
Le PTZ peut vous permettre d'acheter votre 1er logement. Il ne peut pas financer la totalité de l'opération et doit donc être complété par un ou plusieurs prêts parmi lesquels :
- un prêt d'accession sociale (PAS),
- un prêt conventionné,
- un prêt immobilier bancaire,
- un prêt épargne logement,
- des prêts complémentaires.
Conditions à remplir
Qualité du demandeur
Vous devez certifier ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant la demande de prêt.
Toutefois, cette condition n'est pas exigée si vous ou l'un des occupants du logement êtes :
- titulaire d'une carte d'invalidité et dans l'incapacité de travailler,
- ou bénéficiaire de l'allocation aux adultes handicapés (AAH) ou l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH),
- ou victime d'une catastrophe (naturelle ou technologique par exemple) qui a rendu le logement définitivement inhabitable. La demande doit être alors réalisée dans les 2 ans suivant la publication de l'arrêté constatant le sinistre.
À savoir :
vous pouvez demander le transfert de votre PTZ si vous bénéficiez d'un PTZ et que vous vendez votre logement pour en acheter un nouveau.
Conditions de ressources
Vos ressources ne doivent pas excéder un plafond, qui est en fonction de vos charges de famille et de la zone où vous voulez acheter .
|
Nombre de personnes destinées à occuper le logement |
Zone A |
Zone B1 |
Zone B2 |
Zone C |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
37 000 € |
30 000 € |
27 000 € |
24 000 € |
|
2 |
51 800 € |
42 000 € |
37 800 € |
33 600 € |
|
3 |
62 900 € |
51 000 € |
45 900 € |
40 800 € |
|
4 |
74 000 € |
60 000 € |
54 000 € |
48 000 € |
|
5 |
85 100 € |
69 000 € |
62 100 € |
55 200 € |
|
6 |
96 200 € |
78 000 € |
70 200 € |
62 400 € |
|
7 |
107 300 € |
87 000 € |
78 300 € |
69 600 € |
|
À partir de 8 |
118 400 € |
96 000 € |
86 400 € |
76 800 € |
Le montant des ressources prend en compte le revenu fiscal de référence auquel on ajoute ceux des autres personnes destinées à occuper le logement qui ne sont pas rattachées au foyer fiscal.
L'année de référence à prendre en compte est l'avant-dernière année précédant l'offre (année n-2). Par exemple, pour une offre de PTZ en 2016, les revenus pris en compte seront ceux de l'année 2014 indiqués sur votre avis d'imposition 2015.
Les ressources prises en compte correspondent au plus élevé des 2 montants suivants :
- la somme des revenus fiscaux de l'ensemble des occupants du logement pour l'année n-2,
- ou le coût total de l'opération divisé par 9.
À noter :
les revenus provenant de l'étranger doivent être intégrés dans les ressources à prendre en compte pour déterminer vos droits au PTZ. Vous devrez fournir un avis d'imposition de l'État où vous percevez des ressources à votre dossier ou un document en tenant lieu établi par l'administration fiscale.
Résidence principale
Ce logement doit devenir votre résidence principale au plus tard 1 an après la fin des travaux ou l'achat du logement. Toutefois, cette condition peut être assouplie dans certains cas.
Le logement ne peut pas être loué pendant les 6 années suivants le versement du prêt, sauf situation spécifique.
Caractéristiques de l'immeuble
Le PTZ peut financer la construction ou l'achat de tout logement neuf, mais aussi :
- l'achat d'un logement ancien avec travaux importants l'assimilant fiscalement à un local neuf,
- ou la transformation d'un local, neuf ou ancien, en logement (assimilé fiscalement à un local neuf),
- ou un logement ancien dont les travaux représentent 25% du coût total de l'opération (soit au moins un tiers de la valeur d'achat du logement seul). Ces travaux correspondent à la création de surfaces habitables supplémentaires ou à la modernisation, l'assainissement ou l'aménagement de surfaces habitables ou à des travaux d'économies d'énergie.
Vous devrez alors fournir à l'établissement prêteur une attestation sur l'honneur, ainsi que les devis de ces travaux.
Attention :
les travaux ne doivent pas avoir été commencés avant l'émission du PTZ.
Un PTZ peut parfois, sous conditions, financer une partie de l'achat d'un logement social ancien.
Montant du PTZ
Pour déterminer le PTZ, on applique un pourcentage au coût total de l'opération (toutes taxes comprises) dans la limite d'un plafond.
Ce coût de l'opération comprend notamment :
- le coût de la construction ou de l'achat
- et les honoraires de négociation.
Les frais d'acte notarié et les droits d'enregistrement ne sont pas inclus.
Plafond de l'opération retenu pour déterminer le PTZ
|
Nombre de personnes destinées à occuper le logement |
Zone A |
Zone B1 |
Zone B2 |
Zone C |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
150 000 € |
135 000 € |
110 000 € |
100 000 € |
|
2 |
210 000 € |
189 000 € |
154 000 € |
140 000 € |
|
3 |
255 000 € |
230 000 € |
187 000 € |
170 000 € |
|
4 |
300 000 € |
270 000 € |
220 000 € |
200 000 € |
|
5 et plus |
345 000 € |
311 000 € |
253 000 € |
230 000 € |
Montant maximum du PTZ
Le montant du PTZ est plafonné à 40 % du coût de l'opération.
Par exemple : pour un ménage avec 2 enfants qui achète un logement neuf dans la zone B2, le montant maximum du PTZ est de :
- 60 000 € (soit 150 000 € x 40 %) si le coût de l'opération est de 150 000 €,
- 88 000 € (soit 220 000 € x 40 %) si le coût de l'opération est égal ou supérieur à 220 000 €.
|
Nombre de personnes destinées à occuper le logement |
Zone A |
Zone B1 |
Zone B2 |
Zone C |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
60 000 € |
54 000 € |
44 000 € |
40 000 € |
|
2 |
84 000 € |
75 600 € |
61 600 € |
56 000 € |
|
3 |
102 000 € |
92 000 € |
74 800 € |
68 000 € |
|
4 |
120 000 € |
108 000 € |
88 000 € |
80 000 € |
|
5 et plus |
138 000 € |
124 400 € |
101 200 € |
92 000 € |
Durée de remboursement du PTZ
La durée de remboursement du PTZ dépend de vos revenus, de la composition du ménage et de la zone géographique dans laquelle vous achetez votre futur logement.
Plus vos revenus sont élevés, plus la durée du prêt est courte.
Elle s'étend de 20 à 25 ans selon les cas, et comprend 2 périodes :
- la période de différé, pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ (cette période est, selon vos revenus, de 5, 10 ou 15 ans),
- la période de remboursement du prêt, qui suit le différé, varie entre 10 et 15 ans.
Etablissement de crédit proposant le PTZ
L'établissement doit avoir passé une convention avec l'État.
Vous choisissez celui de votre choix.
En revanche, l'établissement prêteur apprécie librement la solvabilité et les garanties de l'emprunteur et n'a pas l'obligation de vous accorder le PTZ.
NB : Il existe des simulateurs de PTZ (notament sur le site du ministère en charge du logement).
Source : Service-public.fr/particuliers/vosdroits